近日，中国银保监会印发《关于加强商业银行互联网贷款业务管理 提升金融服务质效的通知》(下称《通知》)，鼓励商业银行在稳步推进数字化转型发展的同时，明确细化商业银行贷款管理和自主风控要求，为促进平台经济规范健康发展、强化互联网贷款业务监管提供有力保障。

近年来在各大金融机构积极拓展金融服务边界、提升金融服务效率、优化消费金融支持等行业背景下，商业银行在业务开展中运营管理不到位、核心风险控制 形式化、金融机构与消费者信息不对称等问题逐步凸显。《通知》要求商业银行重点聚焦金融服务质效，在有效防范金融风险、规范合作行为的基础上稳妥推进数字 化转型。

稳步推进贷款业务整改 质效提升是关键

自2013年至2021年末，我国居民人均消费支出从13220元增至24100元，总计增长82.30%。在金融供给侧结构性改革、人民生活水平显著提升、新消费趋势涌现等背景下，我国消费金融市场进入蓬勃发展阶段，并呈现出线上化、智能化、多元化等发展趋势。

商业银行作为消费金融市场的主要供给者拥有较高的市场份额，在资金获取的渠道和资金成本方面占据优势，但也同样面临不良率上升、客户资质下沉以及过 度授信等压力。《通知》提出银行要履行贷款管理主体责任，提高互联网贷款风险管控能力，防范贷款管理“空心化”，针对身份验证、授信审批、放款路径等核心 业务环节加强严格管控力度，保障信息数据的真实可靠。《通知》的发布实施将进一步引导消费金融行业稳健发展，提升金融服务实体的经济质效，驱动商业银行数 字化转型进一步提速。

银行消费金融智能化解决方案 赋能贷款业务健康合规发展

中关村科金银行消费金融智能化解决方案是基于人工智能、大数据、云计算、区块链等核心技术以及对真实业务场景的深度理解，深度聚焦信用卡、汽车、房 产、电商、医疗等消费细分领域。方案涵盖业务咨询(业务模式、产品管理、运营管理、风险管理)和系统建设实施等系列服务，支持数字营销、进件管理、智能反 欺诈、智能风控、审批签约、账务核算、监控预警、智能催收、智能客服、智能质检等消费金融业务全流程精细化管理，在满足合规性的同时提升金融服务流程效率 和智能化风控能力，为银行等金融机构搭建数字时代的“金融大脑”。

解决方案体系概览

解决方案四大优势

01.多种消费金融业务模式全生命周期管理

支持有增信联合贷款(含保险公司增信和担保公司增信)、无增信联合贷款、自营贷款等业务模式的全生命周期管理，能够实现业务的快速落地。

02.快速对接头部场景方

解决方案已在头部消费金融公司落地实施，积累了丰富的实施经验，已实现与主流场景方的对接适配。

03.完善的智能风控体系

具有适用于贷前、贷中、贷后全流程的人工智能风控模型，如通用反欺诈模型、反欺诈地域模型、通用审批模型、客户风险组合分模型、贷中监控模型、失联预测模型、催收模型等。通过引入丰富的差异化数据不断迭代模型，提升模型准确性。

04.基于隐私计算和联邦学习的联合建模

多方安全计算产品基于隐私计算技术，在保护原始样本数据的同时实现联邦特征工程及联合模型训练，用于机构之间数据可用不可见限制下的模型定制或联合建模。

解决方案三大亮点

01.全流程数字运营提升金融服务质效

解决方案支持消费金融业务全流程数字化运营管理，覆盖“获客、申请、审批、签约、提现、放款、还款”全流程业务环节，基于OCR、RPA、人脸识 别、活体检测、智能决策等人工智能技术实现智能化与自动化运营管理，支持消费金融业务的秒级申请、秒级审批、秒级放款，大幅提升消费金融服务质效，实现精 细化运营管理。

02.全流程智能风控护航业务健康发展

面对消费金融业务中普遍存在的信用风险、欺诈风险、合规风险等痛点问题，解决方案提供贷前风险识别、贷中风险监控、贷后催收管理的360度全方位风控体系能力。

在贷前环节基于自研的反欺诈模型及多方数据源综合计算反欺诈评分，有效规避地址+背景欺诈、场景欺诈、团伙欺诈等欺诈行为。

在贷中环节基于客户风险等级进行风险监测，根据信用评分、策略识别、风险量化和风险管理规则输出应对策略防范客户信用风险恶化。

在贷后环节利用AI技术搭建符合业务场景的智能化催收策略，通过智能外呼机器人、AI律师函等系统功能有效释放60%+人力成本，在保障合法催收的同时降本增效。

03.多元化纠纷调解平台助力消费者权益保护

《通知》中明确要求需加强消费者权益保护，商业银行应当将消费者权益保护纳入到业务管理全流程。中关村科金多元化纠纷调解平台满足国家监管合规要 求，为用户端提供多渠道投诉申请，保障消费者的合法权益。同时为银行等各大金融机构提供面向互联网的案件承接处理和调解处理，通过纠纷处理终端与调解平台 互联互通实现高效、便捷、低成本的处理金融纠纷。

多元化纠纷调解平台核心功能

中关村科金 致力于成为智能科技行业的领跑者

根据麦肯锡最新发布的数据显示，中国消费金融市场预计在2025年年底市场规模增至约28万亿元人民币。随着金融机构、消费金融公司、互联网公司的 加速扩张，消费金融市场的竞争态势将进一步加剧。为促进行业健康持续发展、形成良性竞争秩序、防范野蛮生长带来的违规违法等风险行为，中关村科金作为国内 领先的智能科技企业，积极响应国家政策及监管要求，充分利用AI等核心技术大力发展金融科技，助力金融机构提升服务质效、防范金融风险，以智能化、精细化 的创新产品及服务推动消费金融行业数字化建设与高质量发展。